央行2016年4月发布的数据显示，截至2015年末，中国有信贷记录的人数仅为3.8亿，仍然有相当多的人从未享受过任何金融信贷服务。基于巨大的蓝海市场，消费金融行业正快速发展。

目前，消费金融的内在驱动力和优势划分为资金驱动、场景驱动和风控技术驱动三种模式，模式同质化的趋势已经有所显现。而由国美控股集团控股的深圳前海华人金融控股集团有限公司（以下简称华人金控），正按照国美构建金融生态圈的战略布局，积极引入大数据、自动化和智能化，从而打造深层次的技术驱动力，以创新技术驱动金融创新，为行业引入了一股新风。

技术驱动创新 新金融成拉动消费新引擎

2016年，华人金控携手国内领先的大数据智能风控审批机构，共同打造信美分期，专注于潜力无限的消费金融领域。信美分期由消费金融、风险控制以及大数据专家等组成，拥有全方位数据分析和算法建模、数据产品输出能力，对无信用卡人群的信用数据重建能力具国内领先水平，对小微金融的审批技术（审批成本、审批效率以及审批精度）带来颠覆性提升。信美分期总经理陈钊向笔者表示，“信美分期以技术为先，通过技术驱使创新，从而赢得新生命力。”

依托“原形”小微智能授信系统，通过互联网数据建模及分析，信美分期专注防欺诈领域的技术攻坚，专注个人社交圈恢复重建及流水重建这两项关键技术能力。在消费金融的反欺诈、收入支出分析、防失联等风控技术方面做了极致细化，在审核效率、审核成本、审批维度的多样性、审核逻辑的严谨性、审批结果的精准性方面有压倒性的技术优势。

在商业模式方面，信美分期采用无面签授信模式，超高速审批，无需庞大的地推人员，降低了运营成本；采用大数据风控，坏账率远远低于同行水平；和国美等渠道战略合作，渠道掌控力强。

在应用场景方面，除过合作的1700多家国美全国门店，信美分期覆盖所有其他线上、线下行业和门店，包括美容、保险、建材、旅游、3C、家具、培训等，为广大消费者提供全方位、最便捷、最快速、最安全的消费分期服务。

在用户体验方面，信美分期实现在线全自动智能超高速审批，无须面签。用户只要花五分钟时间注册并填写相关资料，即可在三分钟内获取授信结果。在实践中得到检验，赢得了商户及用户的一致赞许。

2016年10月，信美分期app1.0上线，市场反响超出预期。秉承不断创新和追求极致用户体验的理念，坚持技术创新是消费金融唯一驱动力的理念，之后上线的app2.0版无论是产品体验，还是风控技术和贷后管理技术，都在1.0版的基础上进行了大幅升级。目前，信美分期已在全国合作上万个门店，2017年的目标是30万家合作门店，100亿交易额。

陈钊向笔者表示，“信美分期打造全方位的场景金融，将开拓更广泛的渠道场景，力求覆盖生活的方方面面，为每一位用户提供最便捷、最快速、最全面的消费分期服务。”

执行国美战略布局 构建金融生态圈

2015年年底，华人金控旗下华人金融（广东互联网金融协会副会长单位）曾创新推出“0元购”，在行业首创消费金融新模式，“0元购”是结合消费场景，针对有理财能力的投资用户，提供消费信贷。在一次交易中，打通投资、信贷、消费三个环节，形成消费+理财+信贷的新模式。而这一系列在消费金融领域的创新实践正是华人金控积极布局金融生态圈的缩影。作为国美控股集团旗下实现“大金融生态圈”战略的执行者，华人金控由国美控股集团控股，潮人集团、稼轩投资、华盛基金共同发起，注册资本10亿元人民币，位于中国金融创新区——深圳前海蛇口自贸片区。

作为国美控股集团绝对控股的综合性金融平台（国美控股占股70%），华人金控依托国美控股强大的实体产业资源，响应国家“互联网+”战略，正在全力推动国美控股金融生态圈战略，打造集金融资产交易、供应链金融、融资租赁、商业保理、消费金融、财富管理、互联网小贷、文化知识产权交易等业务发展板块为一体的“大金融生态圈”。

华人金控旗下的华人金融、信美分期、富登资本、中科诺资管等品牌矩阵正积极构建传统金融与互联网技术全面融合，盘活金融资产，助力实体经济，发展普惠金融的循环生态圈，为国美全方位进军金融领域发挥先锋作用。